Zastanawiasz się czy warto podpisać ugodę z PKO BP. W dzisiejszym materiale kompleksowo omówimy wszystkie aspekty zawierania ugód z PKO BP. Na podstawie korzystnych wyroków uzyskanych przez naszą Kancelarię przedstawmy także symulacje ile można zyskać na ugodzie z bankiem PKO BP, a ile jeśli sąd unieważni nasz kredyt frankowy
Po opublikowaniu niniejszego materiału otrzymaliśmy od Centrum Prasowego Banku PKO pismo o następującej treści
“Dzień dobry,
w związku z materiałem, który zamieścili Państwo na swoim kanale
YouTube pod adresem https://www.youtube.com/watch?v=7v_mX6R9UoEW [1] 15
listopada pt. „PKO BP Ugody z frankowiczami – czy UGODA się OPŁACA?
Warunki, Mediacje, SYMULACJA oraz ZAGROŻENIA” informujemy, że
prezentowany materiał zawiera nierzetelne oraz nieprawdziwe informacje.
1. Nie jest prawdą, że „PKO BP nie podejmie się pomocy
kredytobiorcom podpisującym ugodę w zakresie podatkowym”. Zgodnie z
obowiązującymi przepisami prawa podatkowego umorzone kwoty wynikające
z ugody powodują powstanie po stronie kredytobiorcy przychodu, który
bank jest zobowiązany ująć w stosownej informacji (PIT-11) po
zakończeniu roku, w którym doszło do umorzenia. Nie jest to zła wola
banku, jak sugerują Państwo w materiale, a wymogi prawne. Dodatkowo,
jak Państwo wspomnieli do końca roku obowiązuje rozporządzenie
Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od
niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym
udzielonym na cele mieszkaniowe. Ministerstwo Finansów poinformowało,
że pracuje nad wydłużeniem obowiązywania Rozporządzenia na kolejny
okres – o co od kilku miesięcy przedstawiciele sektora bankowego
intensywnie zabiegali.
2. Nie ma również wątpliwości, jak twierdzą Państwo w swojej
wypowiedzi co do tego, czy osoby pozostające w sporze z bankiem mogą
skorzystać z ugody. Zarówno w komunikacie prasowym
https://media.pkobp.pl/158391-pko-bank-polski-rozpoczyna-program-ugod-dla-kredytobiorcow-frankowych
[2],_ _na stronie internetowej banku_ _poświęconej programowi ugód
https://www.pkobp.pl/ugoda-kredyt-walutowy/ [3] oraz w oficjalnych
stanowiskach banku podkreślamy, że propozycja ugód skierowana jest
również do osób pozostających na ścieżce sądowej z bankiem, o ile
spełnione są wymagane kryteria (kredyt hipoteczny w CHF, warunek
kredytu zaciągniętego na własne cele mieszkaniowe oraz kredyt cały
czas w spłacie). Przekaz w tym zakresie ze strony banku był jasny
jeszcze przed uruchomieniem programu ugód dla szerszej grupy klientów.
3. Przywołują Państwo przykład klienta, który straciłby na
podpisaniu ugody, a zyskał na ścieżce sądowej z bankiem. Finansowe
skutki ugody można ocenić tylko w kontekście konkretnego klienta i
konkretnego kredytu walutowego po przeanalizowaniu wszystkich
parametrów finansowych. Przedstawiony przez Państwa przypadek nie
zawiera wszystkich tych parametrów, więc nie można w sposób rzetelny
porównać kosztów, jakie kredytobiorca będzie musiał ponieść w
przypadku ugody, a jakie w przypadku sporu sądowego. Materiał pomija
także kwestię faktycznych rozliczeń kredytobiorcy z bankiem, m.in.
fakt, że bank na wypadek unieważnienia umowy kredytowej może
wystąpić do klienta z żądaniem zwrotu nie tylko kapitału, ale też
kosztu korzystania z niego. Pominięcie tego aspektu stanowi świadome
nieinformowanie klientów o możliwych skutkach unieważnienia umów
kredytowych
4. Ponadto, sugerują Państwo, że umowa jest korzystna jedynie
dla dwóch grup klientów – osób, które zaciągnęły swoje kredyty na
„bardzo niską kwotę” oraz „kredytobiorców w podeszłym wieku,
których zajmuje choroba lub brakuje im sił, by angażować się w
proces”. Nie jest to prawda. Klienci chcący złożyć wniosek o
mediację przed Sądem Polubownym przy KNF nie muszą opłacać kosztów
sądowych oraz wynagrodzenie kancelarii prawnych, a dodatkowo są pewni
wyniku, jakim zakończy się mediacja – w przeciwieństwie do wejścia
na ścieżkę sądową z bankiem. Warunki ugody klient otrzymuje jeszcze
przed pierwszym spotkaniem mediacyjnym przy KNF. Powyższe aspekty nie
zostały wzięte pod uwagę w Państwa materiale, a są one niezbędne,
aby rzeczowo ocenić każdą z możliwości. Jest również możliwe,
aby mediacje zakończyły się podczas pierwszego wspólnego spotkania.
5. Jak wspomnieli Państwo w materiale, w przypadku każdego
kredytu hipotecznego złotówkowego – kredytobiorca ponosi ryzyko stopy
procentowej, w tym istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji
wskaźnika referencyjnego, polegające na tym, że może nastąpić
wzrost wysokości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M. Aby ograniczyć
ryzyko zmian stopy procentowej, bank oferuje możliwość oprocentowania
z wykorzystaniem stałej stopy procentowej przez 5 lat. Wysokość ta
jest określona w ugodzie. Również ta informacja została pominięta w
materiale.
Żądamy sprostowania lub usunięcia wyżej wskazanych nieprawdziwych i
nieścisłych informacji w materiale. Wszystkie informacje o naszej
propozycji znajdą Państwo na stronie:
https://www.pkobp.pl/ugoda-kredyt-walutowy/ [3].
W przypadku nieuwzględnienia naszego żądania, zmuszeni będziemy do
rozważenia podjęcia dalej idących kroków prawnych w sprawie
niniejszej.
pozdrawiam
”
Poniżej zamieszczamy stanowisko Kancelarii w tej sprawie
SPROSTOWANIE
Podstawowe dane dotyczące programu ugód oferowanych od października 2021 r. przez Powszechną Kasę Oszczędności Bank Polski (dalej również jako: „PKO BP”, „Bank”) znajdują się na oficjalnej stronie internetowej spółki – „Przekształcenie kredytu w CHF na kredyt w PLN” (link: https://www.pkobp.pl/ugoda-kredyt-walutowy/, dostęp: 24.11.2021, dalej również jako: „Strona www”). Informacje zamieszczone przez Bank są ogólnodostępne. By konsument zapoznał się z ofertą Banku nie trzeba spełnić żadnych dodatkowych wymagań oprócz posiadania dostępu do sieci Internet.
W materiale zamieszczonym w dniu 15 listopada 2021 r. przez Kancelarię na portalu YouTube (link: https://www.youtube.com/watch?v=7v_mX6R9UoE, dalej również jako: „materiał wideo”) wykorzystano informacje opublikowane przez sam Bank, znajdujące się na wyżej wymienionej Stronie www.
1.
-kwestie podatkowe-
W przedmiocie kwestii podatkowych, poruszanych w materiale wideo, wskazać należy iż bank PKO BP sam podkreślił, iż ulga podatkowa zw. z zawarciem ugody obowiązuje do końca bieżącego 2021 roku: „Rozporządzenie obowiązuje do końca 2021 roku”. Kancelaria wspomniała zgodnie ze stanem faktycznym, że “ulga podatkowa zw. z zawarciem takiej ugody obowiązuje do końca bieżącego roku“, albowiem kwestia przedłużenia ulgi podatkowej w Rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe nie została ostatecznie ustalona w Ministerstwie Finansów, tym niemniej ujawniono iż trwają prace nad przedłużeniem okresu obowiązywania ww. aktu prawnego.
Nie ma również wątpliwości, że Bank na Stronie www podkreślał, że „Kwestia zapłacenia podatku, w tym zastosowania istniejących w przepisach prawa zwolnień, wyłączeń, czy umorzeń (np. o których mowa w art. 67a Ordynacji podatkowej) jest zagadnieniem leżącym po stronie kredytobiorcy i zgodnie z przepisami prawa bank nie może udzielać informacji, czy porad podatkowych. W tym zakresie kredytobiorca powinien zasięgnąć porady organów podatkowych, czy profesjonalnego doradcy podatkowego.”. Stąd, jak wynika z powyższego komunikatu PKO BP, podstawowe kwestie podatkowe tyczące rozliczenia się z fiskusem, uiszczenia podatku na mikrorachunek w prawidłowej wysokości, odroczenia terminu płatności podatku, rozłożenia zapłaty podatku na raty, umorzeń, zastosowania stosownych ulg – pozostawiono do załatwienia wyłącznie kredytobiorcy, wskazując by ten poszukiwał pomocy u podmiotów trzecich – doradcy podatkowego, specjalisty z zakresu księgowości.
PKO BP sporządza deklaracje podatkowe, zgłoszenia PIT-11 na podstawie art. 42a ustawy Ordynacja podatkowa. Jest to jego obowiązek, a nie uprawnienie, z którego mógłby się zwolnić. Stanowisko PKO BP jakoby Kancelaria sugerowała w materiale wideo, iż Bank wykazywał się złą wolą sporządzając PIT-11 i przesyłając go do urzędu skarbowego i kredytobiorcy jest nieuprawnione, a w trakcie materiału wideo zamieszonym na portalu YouTube kwestia składania zgłoszenia PIT-11 nie była poruszana i wszelkie zarzuty w tym przedmiocie należy uznać za chybione.
Informacje dotyczące zaś wejścia kredytobiorcy w wyższy próg oprocentowania i obciążenie stosownym podatkiem dochodowym zostały przedstawione na stronie internetowej Banku, a stwierdzenie w materiale wideo, iż: „Z uwagi na wysokość umorzenia możesz wejść w wyższy próg podatkowy (32% zamiast 17%), przez co należny podatek będzie wyliczony w oparciu o wyższy próg.” stanowiło dosłowne przytoczenie treści znajdującej się na Stronie www, co można sprawdzić pod ww. linkiem.
2.
-możliwość mediacji-
W materiale wideo Kancelaria wskazała, że istnieją wątpliwości czy osoby pozostające w sporze sądowym z bankiem mogą skorzystać z ugody proponowanej przez PKO BP. Wątpliwości te były podyktowane faktem, iż treść Regulaminu Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego, a to § 1 ust. 7 wskazuje: „Sąd Polubowny może odmówić wszczęcia postępowania, jeżeli sprawa o to samo roszczenie między tymi samymi stronami jest w toku albo została już rozpatrzona przez Sąd Polubowny, inny właściwy podmiot albo sąd”. Przedmiotowy ustęp Regulaminu Sądu Polubownego przy KNF, jego literalna treść nie określa praktyki Sądu w przedmiocie ugód z PKO BP sposób jednoznaczny.
Ponadto, w sieci Internet odnajdowano sprzeczne komunikaty w tym przedmiocie. Między innymi na ogólnodostępnym portalu informacyjnym www.prawo.pl zamieszczono artykuł pt. „Ugody frankowiczów z bankiem możliwe, ale nie zawsze korzystne” (https://www.prawo.pl/biznes/ugoda-z-bankiem-frankowicz-moze-stracic,511334.html), w treści którego wskazano: „Na infolinii uruchomionej przez Sąd Polubowny przy KNF otrzymaliśmy potwierdzenie, że kredytobiorcy wykluczeni są z programu ugód. Podobnie ugodą nie zostaną objęte umowy zawarte początkowo w złotych, następnie zmienione aneksem w kredyt powiązany z walutą”.
Również na stronie Facebook i stronie poświęconej „frankowiczom” zamieszczono w dniu 11 października 2021 r. identyczną informację, iż osoba pracująca na biurze obsługi interesanta KNF wykluczyła możliwość składania wniosków o ugodę kredytobiorcom w sporze sądowym.
Stanowisko Kancelarii nie było w tej sprawie kategoryczne i nie wykluczało możliwości podjęcia takiego ugodowego załatwienia sprawy przy Sądzie Polubownym KNF i stanowiło wyraz wątpliwości pojawiających się w komunikatach medialnych. Z informacji pozyskanych od PKO BP wynika, że nie ma przeszkód, by kredytobiorcy pozostający w sporze sądowym z Bankiem również wystąpili o przedstawienie im przez Bank propozycji ugodowej.
3.
-korzyści i straty zw. z podpisaniem ugody-
Stanowisko Kancelarii w tym przedmiocie zostało wyrażone jasno i stanowczo. Nie ma wątpliwości, że dla ustalenia, czy podpisanie jakiejkolwiek ugody z bankiem jest opłacalne, najlepiej przeprowadzić wyliczenia. Szacunki powinny być chociaż wstępne, tym niemniej dedykowane konkretnej umowie kredytu z wykorzystaniem danych, parametrów znajdujących się w treści wzorca umownego.
Każdy kredytobiorca ma możliwość samodzielnego wyliczenia i zweryfikowania kwoty przysługujących mu roszczeń, jakie mógłby skierować przeciwko bankowi. W sieci Internet można odnaleźć narzędzia pomagające dokonać takich kalkulacji nawet z poziomu tableta, smartphone’a, komputera. Więcej, na rynku znajduje się szereg podmiotów, które w sposób profesjonalny mogą pomóc kredytobiorcom w sporządzeniu takich wyliczeń (także bezpłatnie).
W odpowiedzi na zarzut dot. braku przedstawienia danych kredytu na podstawie, którego przedstawiono poglądowe wyliczenia roszczeń – wskazujemy, że był to kredyt denominowany z października 2007 r., udzielony na okres spłaty 30 lat w ratach równych, gdzie kwotę uruchomionego kapitału stanowiło 224.500,02 zł, oprocentowanie zmienne właściwe dla kredytów walutowych (LIBOR + marża własna banku). Kancelaria nie prowadziła sprawy o tzw. wynagrodzenie banku za korzystanie przez kredytobiorcę z kapitału, w której konsumenta pozwałby właśnie bank PKO BP – stąd zamieszczenie takich informacji uznać należało za niecelowe. W trakcie poglądowo przedstawionego w materiale wideo procesu bank PKO BP nie wskazał sposobu, w jaki należy szacować wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. Tym niemniej, Kancelaria jest otwarta na takie informacje i chętnie pozna stanowisko Banku w tym przedmiocie. Należy wskazać, że wniesienie powództwa przeciwko bankowi o ustalenie nieważności spornej umowy kredytu, czy zakwestionowanie zgodności z prawem zamieszczonym w umowie klauzul przeliczeniowych może w przypadku unieważnienia umowy spowodować reakcję w postaci wystąpienia przez bank wobec kredytobiorcy o zwrot uruchomionego kapitału oraz kosztu korzystania z niego.
Materiał wideo składa się na niewielki element zbioru materiałów informacyjnych o tzw. sprawach frankowych. Kwestie pozwania kredytobiorców przez inny, konkurencyjny dla PKO BP bank zostały omówione w ramach innych materiałów wideo zamieszczonych na kanale YouTube Kancelarii, do oglądania których zachęcamy wszystkich kredytobiorców (https://www.youtube.com/channel/UChDqTjaB98CtMG_4tFO5jcQ).
4.
-koszty załatwienia sporu-
Kancelaria wskazała na zasadność podpisania ugody z PKO BP w przypadku, gdy kredytobiorcy są osobami w podeszłym wieku, zajętymi chorobami itp. Należy ponownie podkreślić, że w każdym przypadku kredytobiorca winien oszacować zasadność złożenia pozwu, wniosku o zawezwanie do próby ugodowej, czy wniosku o polubowne rozwiązanie sporu, z uwzględnieniem jego indywidualnej sytuacji, w tym ekonomicznej. Najlepiej, gdy uprzednio wykona bilans ew. korzyści i strat wynikających z każdego wariantu.
Przystąpienie do ugodowego programu PKO BP to kwestia indywidualna każdego kredytobiorcy, na którą składa się wiele różnych czynników, nie tylko powiązanych z parametrami umowy kredytu, historią jego spłat, ale także zw. z możliwościami finansowymi i zdrowotnymi. PKO BP wskazuje, że proponowane postępowanie ugodowe są w odróżnieniu od procesu sądowego wolne od opłat. Kwestie opłat sądowych, wynagrodzenia za usługi zastępstwa procesowego są ustalane indywidualnie dla każdej sprawy. Nie powinno stanowić zaskoczenia dla potencjalnego klienta, że usługi prowadzenia sprawy są w warunkach wolnorynkowych odpłatne. Nie powinno być również zaskoczeniem, że wyniku procesu nie można zagwarantować. Na wynik postępowania spornego ma wpływ szereg zmiennych, m.in. kształtujące się orzecznictwo sądów powszechnych, orzecznictwo TSUE, treść wzorca umownego, indywidualna sytuacja kredytobiorcy.
Kancelaria prosi o przedstawienie, wyjaśnienie kwestii „pewności wyniku” mediacji z PKO BP z uwzględnieniem takiej informacji, czy kurs proponowany kredytobiorcom we wstępnej kalkulacji kredytu i wzorze ugody nie ulega późniejszym zmianom, a to w chwili ostatecznego finalizowania warunków ugody na kolejnym spotkaniu.
5.
-zmienna stopa procentowa-
Materiał wideo w sposób poglądowy przedstawiał kwestie związane ze zmiennym oprocentowaniem. Rolą Banku jest informowanie kredytobiorców o niuansach oferowanego rozwiązania ugodowego, produktu. W ramach kilkuminutowego materiału nie jest możliwe przedstawienie wszystkich aspektów proponowanej przez Bank ugody, jej wad oraz zalet. Bank wskazuje, że ryzyko zmiennej stopy procentowej opartej o stawkę referencyjną dla kredytu złotowego może zostać zmniejszone wskutek wprowadzenia pięcioletniego okresu oprocentowania stałego. Należy mieć na uwadze, że stosowanie oprocentowania stałego przez okres 5 lat nie wyklucza definitywnie ryzyka zmiennej stopy procentowej, które aktualizuje się w chwili zakończenia okresu pięcioletniego i zaprzestania stosowania „stałego oprocentowania”.
Jak wskazano na wstępie, szczegóły ugody z PKO BP znajdują się na Stronie www.
Tezy: (1) z programu ugód proponowanego przez PKO BP mogą skorzystać osoby pozostające w sporze sądowym z bankiem, (2) PKO BP zobowiązane jest z mocy prawa do przesłania właściwym urzędom skarbowym informacji o umorzonych kwotach wynikających z ugody, (3) w przypadku unieważnienia umowy kredytu waloryzowanego/denominowanego kursem waluty obcej bank może pozwać kredytobiorcę o kwotę kapitału kredytu oraz wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału, (4) postępowanie ugodowe jest wolne od opłat, (5) istnieje możliwość ugodowego ustalenia pięcioletniego okresu stałej stopy oprocentowania kredytu.
