Kredyty frankowe PKO BP i BNP Paribas: raporty za III kwartał 2026

Kredyty we frankach i w euro · PKO BP i BNP Paribas · raporty za III kwartał 2026

Stan na 5 listopada 2026 r. · czas czytania ok. 12 min · Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni

Kto ma kredyt we frankach, zadaje dziś zwykle jedno z trzech pytań: czy bank zaproponuje mi dobrą ugodę, czy warto jeszcze pozwać, skoro kredyt jest spłacony, i jakie mam szanse w sądzie. Odpowiedzi na te pytania nie trzeba zgadywać. Banki giełdowe co kwartał pokazują w raportach, ile umów frankowych im zostało, ile spraw toczy się w sądach, ile przegrały i ile ugód zawarły. Przeanalizowaliśmy raporty za trzy kwartały 2026 r. dwóch banków: PKO Banku Polskiego i BNP Paribas Bank Polska. Najmocniejsza liczba pochodzi z raportu BNP Paribas: w sprawach, które sąd rozstrzygnął co do istoty, bank przegrał 4 783 razy, a wygrał 54. PKO BP pokazuje z kolei, że na ponad 178 tys. umów we frankach 67 tys. to kredyty spłacone, w których klienci nie zawarli ugody ani nie poszli do sądu.

Kredyty frankowe w PKO BP i BNP Paribas: najważniejsze liczby

Banki raportują dane w różny sposób, dlatego w tabeli zaznaczamy, gdzie bank danej informacji nie podaje. Wszystkie liczby pochodzą z raportów za trzy kwartały 2026 r., a porównania dotyczą stanu na koniec 2025 r.

Ile kredytów frankowych zostało w bankach

W ciągu dziewięciu miesięcy 2026 r. wartość brutto kredytów we frankach przed korektą ryzyka prawnego spadła w PKO BP o 37 proc., z 5 967 mln zł do 3 777 mln zł, a w BNP Paribas o 28 proc., z 1 393,8 mln zł do 1 000,7 mln zł. Duża część tego spadku to efekt rozstrzygniętych sporów: PKO BP rozliczył w tym czasie w kosztach ryzyka prawnego skutki prawomocnych wyroków na 2 392 mln zł i ugód na 2 008 mln zł, a BNP Paribas wykorzystał 467,7 mln zł w związku z wyrokami i 171,5 mln zł w związku z ugodami.

Najciekawszą odpowiedź na pytanie, ile umów jeszcze „żyje”, daje slajd z prezentacji PKO BP. Bank pokazał na nim los wszystkich 178,2 tys. umów kredytowych we frankach, jakie zawierał.

Z tego zestawienia wynikają dwa wnioski. Po pierwsze, w PKO BP zostało już tylko 6,9 tys. aktywnych umów frankowych, w których klient nie zawarł ugody i nie poszedł do sądu. Po drugie, aż 67,1 tys. kredytów zostało spłaconych, a ich właściciele nie zawarli ugody i nie uzyskali wyroku. To liczna grupa umów, których sytuacja wymaga indywidualnej analizy. Spłata kredytu nie zamyka drogi do sądu, a w trwających sporach z PKO BP już 4,1 tys. spraw dotyczy umów spłaconych. Liczba umów w sporze na slajdzie (13,1 tys.) jest mniejsza niż liczba postępowań w raporcie (24 039), bo slajd liczy umowy we frankach, a raport postępowania dotyczące wszystkich kredytów walutowych; bank nie wyjaśnia tej różnicy szczegółowo. Na czym polega spór o spłacony kredyt, wyjaśniamy na przykładzie w tekście spłacony kredyt frankowy rodziców.

BNP Paribas podaje mniej szczegółów. Według raportu bank miał na koniec września 3,7 tys. aktywnych kredytów walutowych i denominowanych do franka. Z prezentacji wynika, że 2,0 tys. z nich to kredyty, które bank określa jako walutowe, a 1,7 tys. to kredyty denominowane. To rozróżnienie ma dla BNP Paribas duże znaczenie, o czym piszemy niżej.

Ile spraw frankowych banki przegrywają

To pytanie wpisuje w wyszukiwarkę każdy, kto waha się przed pozwem. BNP Paribas daje na nie najdokładniejszą odpowiedź na rynku.

Bank pisze, że w 6 505 prawomocnie zakończonych postępowaniach zapadło 1 722 orzeczeń na jego korzyść. Ta liczba wymaga jednak rozbicia, bo bank zalicza do „korzystnych” także sprawy zakończone ugodą sądową (1 112) i umorzeniem (556). Prezentacja dla inwestorów pokazuje to dokładniej.

Jeśli policzyć tylko sprawy, w których sąd wydał wyrok co do istoty, BNP Paribas przegrał 4 783 i wygrał 54, czyli przegrywa niemal 99 na 100 takich spraw. Bank sam przyznaje w raporcie, że aktualna linia orzecznicza w sprawach z powództw kredytobiorców CHF jest niekorzystna dla banków.

PKO BP nie podaje takiego rozbicia. Pisze jedynie, że do 30 września 2026 r. w sprawach kredytów walutowych zapadło 22 176 prawomocnych wyroków, „z czego przeważająca większość była korzystna dla kredytobiorców”. Na koniec 2025 r. było ich 15 542, co oznacza, że w dziewięć miesięcy przybyło 6 634 prawomocnych rozstrzygnięć, średnio około 737 miesięcznie.

Uczciwie trzeba dodać jeden kontrapunkt. BNP Paribas przekonuje, że część jego portfela to kredyty walutowe, a nie denominowane, i powołuje się na trzy prawomocne, korzystne dla siebie wyroki Sądu Apelacyjnego w Warszawie z lat 2025 i 2026 (VIII ACa 2851/25, VIII ACa 4097/25 i VIII ACa 397/26), w których sąd potwierdził ważność umowy. Sama liczba 54 wygranych pokazuje jednak, że takie rozstrzygnięcia są wyjątkiem. Dla posiadacza kredytu BNP Paribas, także zawartego dawniej z Fortis Bankiem, oznacza to, że przed pozwem trzeba dokładnie sprawdzić konstrukcję umowy. Więcej o sprawach z tym bankiem piszemy na stronie spory z BNP Paribas.

Czy frankowicze nadal pozywają banki

Tak, choć wolniej niż kilka lat temu. BNP Paribas pokazuje liczbę nowych pozwów w każdym kwartale. W trzecim kwartale 2024 r. było ich 634, rok później 335, a w kolejnych kwartałach 2026 r. 282, 227 i 199. Łącznie od początku roku do banku wpłynęło 708 nowych spraw, a od początku sporów klienci wytoczyli mu 11 755 powództw.

Bank nazywa to „kontynuacją pozytywnych trendów spadku liczby nowych pozwów”. Z perspektywy kredytobiorcy wniosek jest inny: mniej nowych spraw może z czasem wpływać na obciążenie sądów; rzeczywisty czas postępowania zależy od sądu i okoliczności sprawy. BNP Paribas sam przypomina w raporcie najważniejszy mechanizm tej ustawy: od doręczenia bankowi pozwu obowiązek spłaty rat jest wstrzymany z mocy prawa do prawomocnego zakończenia sprawy. Ile realnie trwa sprawa w konkretnym sądzie, pokazujemy w narzędziu Kolejka do wyroku.

PKO BP liczby nowych pozwów nie podaje. Liczba toczących się przeciwko niemu spraw o kredyty walutowe spadła w dziewięć miesięcy z 31 997 do 24 039; zmiana stanu nie pozwala ustalić liczby nowych pozwów. Bank jednocześnie sam pozywa klientów o zwrot kapitału: na koniec września toczyło się 15 587 takich postępowań na 4 780 mln zł.

Kiedy bank zaproponuje dobrą ugodę w 2026 roku

Raporty nie mówią, jakie warunki banki oferują w ugodach, ale pokazują, komu je proponują i jak zmienia się ich koszt dla banku.

PKO BP do 30 września 2026 r. zawarł i rozliczył 71,3 tys. ugód, z czego 47,2 tys. w mediacjach przed Sądem Polubownym przy KNF, a 24,1 tys. w toku postępowań sądowych. Bank pisze, że „na szeroką skalę” proponuje ugody także w sprawach już toczących się w sądach. Ważniejsze jest jednak inne zdanie. W trzecim kwartale PKO BP zwiększył koszt ryzyka prawnego o 370 mln zł i wyjaśnił, że wynika to z aktualizacji modelu oraz „wzrostu szacowanego kosztu zawieranych ugód”. Bank zakłada więc, że ugody będą go kosztować więcej niż dotąd. W naszej ocenie może to oznaczać lepsze warunki albo szerszą ofertę ugód, choć raport tego nie precyzuje.

BNP Paribas prowadzi indywidualne negocjacje od grudnia 2021 r. i kieruje je, jak sam pisze, do klientów, z którymi pozostaje w sporze lub co do których istnieje uzasadnione ryzyko sporu. Do końca września bank przedstawił propozycje 14 774 klientom, 7 650 je zaakceptowało, a 7 285 ugód podpisano. W całym 2026 r. przybyło jednak tylko 301 nowych propozycji i 561 podpisanych ugód. Liczby te pokazują zmiany liczby propozycji i zawartych ugód, ale nie pozwalają ustalić, którym klientom je zaproponowano.

Dla kredytobiorcy wniosek z obu raportów jest podobny. Banki proponują ugody przede wszystkim tym, którzy są w sporze albo realnie mogą w niego wejść, a przy wynikach sądowych takich jak w BNP Paribas, gdzie bank przegrywa niemal 99 na 100 wyroków, dobra ugoda powinna odzwierciedlać to, co klient dostałby w sądzie. Zanim podpiszesz propozycję banku, porównaj ją z wynikiem sprawy sądowej. Pomagamy to zrobić w ramach analizy ugody z bankiem.

Czy warto pozwać bank za spłacony kredyt we frankach

Raporty nie odpowiadają na to pytanie wprost, ale dane PKO BP są wymowne. Spośród 13,1 tys. trwających sporów frankowych z tym bankiem 4,1 tys., czyli prawie co trzeci, dotyczy kredytów już spłaconych. Jednocześnie 67,1 tys. spłaconych umów nie zostało objętych ani ugodą, ani wyrokiem. Bank uwzględnia to ryzyko w swoich modelach: PKO BP pisze, że koszt ryzyka prawnego wynikał między innymi z „prognozowanej liczby spraw sądowych”, a BNP Paribas wylicza, że gdyby pozwało go dodatkowo 1 proc. klientów z kredytami we frankach, jego strata wzrosłaby o około 12,4 mln zł.

Banki liczą się więc z tym, że część właścicieli spłaconych kredytów jeszcze pozwie. Przy kredycie spłaconym roszczenie obejmuje zwykle wszystkie wpłaty ponad wypłacony kapitał, a sam fakt spłaty nie przekreśla możliwości stwierdzenia nieważności umowy. Ile to może być w konkretnym przypadku i ile kosztuje sprawa, opisujemy na stronie ile kosztuje sprawa frankowa.

Kredyty w euro w raportach banków

Ustawa frankowa nie objęła kredytów w euro, ale banki uwzględniają je w rezerwach na ryzyko prawne. PKO BP ma ich wyraźnie więcej niż BNP Paribas.

W PKO BP warto zwrócić uwagę na kierunek zmian. Rezerwa na ryzyko prawne kredytów we frankach spadła w dziewięć miesięcy z 5 627 mln zł do 4 558 mln zł, bo sprawy się kończą. Rezerwa na kredyty w euro wzrosła natomiast z 631 mln zł do 640 mln zł, mimo że portfel euro się zmniejszył. Bank nie zmniejsza ochrony przed sporami o kredyty w euro, tylko ją utrzymuje i lekko podnosi. Co to oznacza dla posiadacza takiego kredytu, opisujemy na stronie kredyt w euro: sprawdź swoją umowę.

Nasza ocena

Raporty PKO BP i BNP Paribas za trzeci kwartał 2026 r. pokazują sprawy frankowe w końcowej fazie, ale jeszcze nie zamknięte. Według danych BNP Paribas wyroki merytoryczne w podanej grupie spraw były w zdecydowanej większości niekorzystne dla banku; dane nie przesądzają wyniku konkretnej sprawy. Dla osób, które jeszcze nic nie zrobiły, najważniejsza informacja to ta o 67,1 tys. spłaconych kredytów w PKO BP bez ugody i bez wyroku. Spłata kredytu nie odbiera prawa do sporu, a banki same w modelach zakładają, że część tych osób jeszcze pozwie. Przed podpisaniem ugody albo decyzją o pozwie warto porównać obie drogi na liczbach, a nie na deklaracjach banku. Ogólne informacje o sprawach z tym bankiem znajdziesz na stronie PKO BP: spory kredytowe.

Najczęstsze pytania

Czytaj także

Dokumenty źródłowe: PKO BP: raport i prezentacja za III kwartał 2026 · BNP Paribas: raport za dziewięć miesięcy 2026 · BNP Paribas: prezentacja wyników za III kwartał 2026.