Alior i Millennium: skala sporów o SKD w raportach za III kwartał 2026

Sankcja kredytu darmowego · raporty banków za III kwartał 2026

Stan na 27 października 2026 r. · czas czytania ok. 9 min · Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni

Sankcja kredytu darmowego (SKD), uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, może pozwolić konsumentowi zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy, po złożeniu pisemnego oświadczenia. Wymaga jednak naruszenia objętego tym przepisem i zachowania terminu. Nie każdy błąd w umowie ani każda różnica w RRSO automatycznie uzasadnia SKD. Ile takich sporów toczy się naprawdę, długo było wiadomo głównie z relacji sądów i kancelarii. Raporty Alior Banku i Banku Millennium za trzy kwartały 2026 r. pokazują skalę sporów z perspektywy samych banków: Alior ma 6 140 spraw o sankcję kredytu darmowego, a Millennium 3 157 nierozstrzygniętych sporów na tle ustawy o kredycie konsumenckim. Wyjaśniamy, co dokładnie banki napisały, co mówią zarządy i jak te liczby czytać, żeby nie wyciągnąć z nich zbyt prostych wniosków.

Alior Bank: 6 140 spraw o sankcję kredytu darmowego i rezerwa 184,1 mln zł

Alior nazywa tę kategorię wprost: postępowania sądowe dotyczące sankcji kredytu darmowego. Na koniec września było ich 6 140, a łączna wartość przedmiotu sporu wyniosła 288 mln zł. Na koniec 2025 r. bank wykazywał 4 371 spraw o wartości 195,2 mln zł. W dziewięć miesięcy liczba spraw wzrosła więc o około 40 proc., a ich wartość o niemal połowę. Bank wskazuje, że spory dotyczą głównie umów pożyczek gotówkowych i są wszczynane przez klientów albo przez podmioty, które odkupiły od nich wierzytelności.

To zdanie jest kluczowe dla interpretacji. Rezerwa wzrosła o około 77 proc., czyli prawie dwa razy szybciej niż liczba spraw, ale nie można jej po prostu podzielić przez 6 140 i uznać, że tyle bank spodziewa się przegrać w każdej sprawie. Część tej kwoty dotyczy pozwów, które według szacunków banku dopiero wpłyną. Sam fakt, że Alior księguje pieniądze na przyszłe spory, pokazuje jednak, że nie spodziewa się wygaszania tego zjawiska.

Bank Millennium: 3 157 nierozstrzygniętych sporów z ustawy o kredycie konsumenckim

Millennium opisuje swoje dane inaczej, jako wybrane spory sądowe na tle stosowania ustawy o kredycie konsumenckim. To szersza kategoria niż sama sankcja kredytu darmowego, dlatego nie nazywamy wszystkich tych spraw automatycznie sprawami o SKD. Do 30 września bank otrzymał łącznie 3 762 pozwy od klientów i podmiotów nabywających wierzytelności. Nierozstrzygniętych pozostaje 3 157 spraw o łącznej wartości 87,6 mln zł, wobec 1 982 spraw o wartości 48,7 mln zł na koniec 2025 r. To wzrost o około 59 proc. pod względem liczby i o około 80 proc. pod względem wartości.

Bank opisuje też finansową stronę tych sporów. Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) przestał naliczać odsetki od prowizji i innych kosztów w pożyczkach gotówkowych i kredytach ratalnych, co obciążyło wynik odsetkowy kwotą 51 mln zł. Dodatkowo w pierwszych trzech kwartałach 2026 r. utworzył 161,5 mln zł rezerwy, która, jak zaznacza, obejmuje zarówno sprawy sporne, jak i reklamacje klientów. Z samego III kwartału przypada na koszty ryzyka prawnego kredytów konsumpcyjnych 97 mln zł.

Porównanie ma ograniczenia, które warto znać. Alior podaje stan rezerwy na koniec okresu, a Millennium kwotę utworzoną w ciągu dziewięciu miesięcy. Alior liczy wyłącznie sprawy o sankcję, Millennium szerszą grupę sporów konsumenckich. Wspólny jest kierunek: w obu bankach liczba spraw rośnie od kilkudziesięciu procent w ciągu niespełna roku, a ich wartość rośnie szybciej niż liczba.

Co zarządy mówią klientom, którzy domagają się sankcji kredytu darmowego

Raporty finansowe dokumentują liczbę sporów i ich skutki księgowe. Nie są jednak ofertą ugody dla konkretnego klienta. Warunki ewentualnego porozumienia trzeba sprawdzić oddzielnie, zwłaszcza zakres rozliczenia, zrzeczenie się roszczeń i skutki dla dalszej spłaty.

Alior przedstawia w raporcie inną część układanki, czyli swoją ocenę prawną. Zdaniem banku wyroki TSUE z 13 lutego 2025 r. (C-472/23) i z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) nie przesądzają, że każde kredytowanie i oprocentowanie kosztów kredytu prowadzi do sankcji.

To stanowisko banku, a nie nasza konkluzja, ale w jednym punkcie trudno się z nim nie zgodzić: sankcja nie jest automatem. Sąd w każdej sprawie bada, czy bank naruszył obowiązki informacyjne w sposób, który mógł utrudnić klientowi ocenę jego zobowiązania. Różnica polega na tym, co z tego wynika. Bank traktuje to jako argument przeciwko masowemu uwzględnianiu pozwów. Dla klienta oznacza to, że szanse zależą od jakości analizy umowy, a nie od samego faktu, że prowizja była kredytowana. Sam Alior przyznaje zresztą, że przed TSUE toczą się kolejne postępowania w tej materii, a linia orzecznicza nadal się kształtuje.

Uczciwy kontrapunkt: Millennium wygrał 502 z 605 prawomocnie zakończonych spraw

Jest też liczba, która studzi nadmierny optymizm. Według raportu Millennium do 30 września prawomocnie zakończyło się 605 spraw konsumenckich z tej grupy. W 502 bank wygrał, a w 103 przegrał. Pomijanie tej informacji byłoby nieuczciwe wobec osób, które rozważają pozew.

Jak czytać tę liczbę? Po pierwsze, to statystyka kumulatywna z całego okresu, w którym bank zbiera te sprawy, a nie wynik ostatnich miesięcy. Może więc obejmować również sprawy prowadzone i zakończone, zanim zapadły wyroki TSUE z 2025 i 2026 r., które porządkują zasady oceny RRSO i odsetek od kosztów. Po drugie, raport nie mówi, jakich umów dotyczyły te sprawy, jakie zarzuty w nich podniesiono i kto je prowadził, w tym ile z nich wytoczyły podmioty skupujące wierzytelności. Po trzecie, nie przekłada się to wprost na szanse konkretnego klienta. Liczba przypomina natomiast o czymś, co powtarzamy od początku: sankcja kredytu darmowego nie jest roszczeniem, które wygrywa się samą nazwą. Wymaga starannego wykazania konkretnych naruszeń w konkretnej umowie.

Co nowe liczby oznaczają dla osoby z kredytem gotówkowym w Aliorze lub Millennium

Najważniejszy wniosek jest taki, że oba banki traktują spory o kredyty konsumenckie jako trwały element swojej działalności, a nie przejściową falę. Rosną liczby spraw, rosną rezerwy, a Alior wprost tworzy je na pozwy, które jeszcze nie wpłynęły. Z samych liczb nie wynika jednak prawo do ugody ani automatycznego uwzględnienia pozwu. Dla kredytobiorcy oznacza to potrzebę oceny konkretnej umowy, zarzutów, terminu i ewentualnej propozycji banku.

Warto też zwrócić uwagę, że oba raporty wymieniają wśród powodów podmioty, które kupują od klientów wierzytelności. Sprzedaż roszczenia może dać szybszą wypłatę. Cenę cesji trzeba jednak porównać z wartością potencjalnego roszczenia, kosztami i ryzykiem samodzielnego dochodzenia praw oraz zakresem przenoszonych uprawnień. Pisaliśmy o tym w tekście o odkupie roszczeń SKD. Trzecia kwestia to czas: oświadczenie o skorzystaniu z sankcji trzeba złożyć w ciągu roku od wykonania umowy, a dokładny początek tego terminu bywa sporny. Osoba, która spłaciła pożyczkę niedawno, powinna sprawdzić umowę bez zwłoki. Pamiętajmy wreszcie, że rozliczenie odsetek od kredytowanych kosztów po wyroku C-744/24 to coś innego niż sankcja. Sam raport nie potwierdza zwrotu wszystkich wcześniej pobranych odsetek każdemu klientowi. Różnicę opisujemy w artykule o dwóch etapach analizy umowy.

Pytania i odpowiedzi

Ile spraw o sankcję kredytu darmowego ma Alior Bank?

Według raportu na 30 września 2026 r. przeciwko Aliorowi toczyło się 6 140 postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego o wartości 288 mln zł, wobec 4 371 spraw o wartości 195,2 mln zł na koniec 2025 r.

Czy wszystkie 3 157 spraw Millennium to sprawy o SKD?

Nie można tego założyć. Bank opisuje je szerzej, jako spory na tle ustawy o kredycie konsumenckim, w których zarzucano naruszenie obowiązków informacyjnych, w szczególności błędne wskazanie RRSO.

Czy Millennium proponuje ugody w sprawach SKD?

Dane o rezerwach i sporach nie oznaczają, że każdy klient otrzyma propozycję ugody. Możliwość i warunki porozumienia zależą od konkretnej sprawy. Przed podpisaniem należy sprawdzić rozliczenie oraz zakres ewentualnego zrzeczenia się roszczeń.

Skoro Millennium wygrał 502 z 605 spraw, czy pozew ma sens?

To statystyka skumulowana, która może obejmować także sprawy sprzed najnowszych wyroków TSUE, bez informacji o umowach i zarzutach. Nie przesądza o szansach konkretnej umowy, ale pokazuje, że pozew wymaga rzetelnej analizy, a nie samego powołania się na kredytowaną prowizję.

Bank zwrócił mi odsetki od prowizji. Czy mogę jeszcze skorzystać z sankcji?

Sam zwrot części odsetek nie wyklucza dalszej analizy SKD. Trzeba sprawdzić naruszenia objęte art. 45, termin oraz treść ewentualnej ugody lub oświadczeń. Skutki takich dokumentów wymagają indywidualnej oceny. Zwrot odsetek i sankcja to różne rozliczenia.

Dokumenty źródłowe

• Alior Bank — raport za III kwartał 2026, nota 32, s. 60–61 (PDF: 63–64)
• Bank Millennium — raport za III kwartał 2026, s. 101–102 (PDF: 102–103)
• TSUE C-744/24 — wyrok z 23 kwietnia 2026 r.
• TSUE C-472/23 — wyrok z 13 lutego 2025 r.
• Ustawa o kredycie konsumenckim — art. 45

Wyliczenia zmian procentowych: redakcja, na podstawie stanów na 31 grudnia 2025 r. i 30 września 2026 r. Statystyki banków nie są wynikami kancelarii ani prognozą skuteczności konkretnego pozwu.