mBank zwraca odsetki od kredytowanych kosztów. Czy to kończy rozliczenie kredytu?

mBank · kredyt gotówkowy · odsetki od prowizji

Stan prawny i faktyczny na 16 października 2026 r. · czas czytania ok. 11 min · Sosnowski Adwokaci i Radcowie Prawni

Opis SMS-ów i e-maili banków pochodzi z materiału przekazanego redakcji przez kancelarię i nie oznacza, że każda umowa jest rozliczana tak samo. Sprawdź okres, kwotę i sposób rozliczenia w swojej indywidualnej wiadomości.

Co mBank napisał klientom w e-mailu?

Na początku października 2026 r. posiadacze kredytów konsumenckich w mBanku dostali e-maile o zmianie sposobu liczenia odsetek od skredytowanych kosztów. Bank powołuje się w nich na wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE w sprawie C-744/24 i wyjaśnia, że pisze, bo umowa klienta obowiązywała w dniu wydania wyroku. Dalej przyznaje, że w kwocie kredytu znajdują się koszty, na przykład prowizja, i że odsetki naliczał od całej kwoty kredytu. Informuje też, że zwrócił część odsetek za okres od 23 kwietnia do 5 października 2026 r. na rachunek do spłaty kredytu.

Najważniejsze jest jednak zdanie, które odróżnia rozwiązanie mBanku od innych instytucji:

Z tej korespondencji wynikają dwie rzeczy. Pierwsza: mBank potwierdza, że kwota kredytu zawierała jego koszty, a odsetki liczono od całości. Druga: bank nie obniża raty, tylko zwraca część odsetek po każdej wpłacie. W ocenie autora taki e-mail warto zapisać jako PDF, bo to jeden z najprostszych dowodów konstrukcji umowy.

Czym rozliczenie mBanku różni się od rekomendacji ZBP i od PKO BP?

Związek Banków Polskich w stanowisku z 15 września 2026 r. zarekomendował, by banki przestały oprocentowywać tę część kredytu, która pokryła koszty, i oddały odsetki pobrane po wyroku. ZBP zastrzegł, że szczegóły każdy bank ustala sam. PKO BP wybrał wariant z nowym harmonogramem: rata spada od razu. mBank wybrał wariant, w którym klient dalej płaci ratę w dotychczasowej wysokości, a bank oddaje nadwyżkę po fakcie.

Dwa modele rozliczenia odsetek od kredytowanych kosztów

Dla budżetu domowego różnica jest niewielka, bo w obu przypadkach klient ostatecznie nie płaci odsetek od kosztów od kwietnia 2026 r. Dla przejrzystości różnica jest jednak spora. Przy niezmienionej racie trudniej samodzielnie sprawdzić, czy co miesiąc wraca właściwa kwota. Dlatego przy kredycie w mBanku warto co kilka miesięcy porównać historię zwrotów z harmonogramem.

Których kredytów w mBanku dotyczy zwrot?

Zwrot obejmuje umowy, które obowiązywały 23 kwietnia 2026 r. i w których koszty były doliczone do kwoty kredytu. Według informacji, które mBank przekazał dziennikowi XYZ, bank nie kredytuje prowizji od 2023 r., a od 2024 r. także ubezpieczeń powiązanych z kredytami. W praktyce dotyczy to więc głównie kredytów gotówkowych zawartych do 2023 r. i wciąż spłacanych. mBank jako jedyny z dużych banków nie podał kwoty jednorazowej korekty wyniku, określając ją jako techniczną.

Ile oddaje mBank? Przykład kredytu z 2022 r.

Przykład pokazuje kredyt gotówkowy z kredytowaną prowizją, zawarty w sierpniu 2022 r. Kwoty zaokrągliliśmy i nie odpowiadają żadnej konkretnej umowie, ale proporcje są typowe dla dokumentów, które analizujemy.

Kredyt: 50 000 zł wypłaty, 5 500 zł kredytowanej prowizji, 10,8%, 72 raty od września 2022 r. (wyliczenia redakcji)

Przy kredycie, który od czterech lat jest w spłacie, automatyczny zwrot obejmuje niecałe 6% odsetek przypadających na prowizję. Ponad 80% tej kwoty klient zapłacił przed wyrokiem i ta część zostaje w banku, dopóki nie upomni się o nią reklamacją. Wartość sankcji kredytu darmowego jest w tym przykładzie ponad dwieście razy wyższa niż pierwszy przelew.

Jak uzyskać od mBanku szczegółowe wyliczenie?

E-mail podaje okres zwrotu, ale zwykle nie pokazuje, jak bank doszedł do kwoty. Masz prawo o to zapytać. Najprostsza droga to reklamacja złożona w bankowości elektronicznej, przez infolinię albo pisemnie. W reklamacji poproś o:

Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przewiduje co do zasady 30 dni na odpowiedź. Przedłużenie do 60 dni jest możliwe tylko w sprawach szczególnie skomplikowanych i wymaga uprzedzenia klienta. Jeśli bank przegapi termin, reklamacja zostaje uznana z mocy ustawy. Gotowy formularz wezwania możesz przygotować w narzędziu reklamacja za 1 zł w SKDomat.

Sankcja kredytu darmowego w mBanku: liczby i realia

Zwrot odsetek od kosztów nie odpowiada na pytanie, czy umowa była zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim. Na to odpowiada analiza pod kątem sankcji kredytu darmowego. Jeśli bank naruszył któryś z obowiązków informacyjnych wymienionych w art. 45, na przykład źle wyliczył RRSO albo całkowity koszt kredytu, kredytobiorca oddaje sam kapitał. Naliczanie odsetek od prowizji ma tu znaczenie, bo podwyższa całkowity koszt kredytu i wpływa na RRSO wskazane w umowie.

W półroczu zakończonym 30 czerwca 2026 r. mBank raportował 1 399 spraw sądowych o SKD o łącznej wartości 44 mln zł. Spośród 239 spraw zakończonych prawomocnie 24 zakończyły się niekorzystnie dla banku, czyli około 10%. To ważna informacja dla obu stron: mBank wygrywa większość prawomocnych spraw, ale przegrywa ich na tyle dużo, że ocena konkretnej umowy ma sens. Według Sądu Najwyższego (II CSKP 89/26, wyrok z 8 lipca 2026 r.) nie trzeba wykazywać bankowi kilku uchybień, bo wystarczy jedno. Ten pogląd formalnie nie wiąże sądów niższych instancji, ale w ocenie autora trudno będzie go pomijać.

Czy model mBanku wystarczy? Co może zrobić Rzecznik Finansowy

Rzecznik Finansowy Michał Ziemiak, komentując stanowisko ZBP, zapowiedział, że jego biuro przyjrzy się rozwiązaniom zwrotów przyjętym przez poszczególne banki, i oczekuje, że każdy bank poinformuje klientów indywidualnie o zasadach rozliczenia. Rzecznik chce też, by zwroty objęły odsetki pobrane przed wyrokiem. W ocenie autora model mBanku, w którym klient dalej płaci ratę z odsetkami od kosztów i czeka na ich zwrot, jest bardziej podatny na pomyłki niż obniżenie raty, bo każdy miesiąc to osobna operacja do sprawdzenia.

Jeśli reklamacja w mBanku nie przyniesie wyliczenia albo zwrotu za okres sprzed wyroku, możesz złożyć do Rzecznika Finansowego wniosek o interwencję lub o postępowanie polubowne. Rzecznik sam przyznaje, że w sprawach o sankcję kredytu darmowego interwencje rzadko zmieniały stanowisko instytucji, ale przy samym zwrocie odsetek od kosztów sytuacja jest prostsza, bo bank już potwierdził konstrukcję umowy.

Wcześniejsza spłata kredytu w mBanku: zwrot prowizji to osobne rozliczenie

Część klientów myli zwrot odsetek od kosztów ze zwrotem prowizji przy wcześniejszej spłacie. To dwa różne roszczenia. Przy spłacie przed terminem art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim nakazuje obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na skrócony okres, także prowizję zapłaconą z góry. Jeśli spłaciłeś kredyt w mBanku przed czasem, sprawdź oba rozliczenia: czy bank oddał proporcjonalną część prowizji i czy oddał odsetki, które przypadały na skredytowane koszty. Od dnia całkowitej spłaty biegnie też roczny termin na oświadczenie o SKD.

Argumenty banku: co odpowie mBank?

mBank może powoływać się na to, że w dniu zawarcia umowy kredytowanie prowizji było akceptowane przez nadzór i UOKiK, a wcześniejsze orzecznictwo TSUE takiej praktyki nie zakazywało. Sektor bankowy podkreśla, że orzeczenie C-744/24 rozstrzyga jedynie kwestię oprocentowania kosztów, a nie automatycznego prawa do kredytu darmowego. Część sądów oddala powództwa, gdy uznaje, że umowa wskazywała wymagane parametry w sposób zrozumiały, a ewentualny błąd nie wpływał na decyzję konsumenta. Według doniesień „Business Insidera” z sierpnia 2026 r. mBank, podobnie jak kilka innych banków, zwracał klientom odsetki od kredytowanych kosztów na etapie wezwania do zapłaty. Zwrot odsetek nie jest jednak równoznaczny z uznaniem roszczenia o sankcję kredytu darmowego.

Co zrobić po e-mailu z mBanku?

Zachowaj e-mail, sprawdź historię rachunku kredytu i zapisz kwotę pierwszego zwrotu. Co kilka miesięcy porównaj, czy po każdej racie wraca podobna kwota. Następnie zbierz umowę z załącznikami, w tym formularz informacyjny i regulamin, i złóż reklamację o odsetki sprzed 23 kwietnia 2026 r. Jeśli bank zaproponuje porozumienie albo aneks, sprawdź przed podpisem, czy nie zawiera zrzeczenia się dalszych roszczeń. Sama zmiana zasad liczenia odsetek nie zamyka sprawy, tylko ją porządkuje.

Najczęstsze pytania

Dlaczego mBank nie obniżył mi raty po zwrocie odsetek?

mBank wybrał model, w którym rata pozostaje bez zmian, a odsetki przypadające na skredytowane koszty bank oddaje dopiero po wpłacie każdej raty. Ekonomicznie efekt jest zbliżony do obniżki raty, ale trudniej go samodzielnie sprawdzić.

Za jaki okres mBank zwrócił odsetki od prowizji?

Według e-maili z października 2026 r. za okres od 23 kwietnia do 5 października 2026 r. Pieniądze trafiły na rachunek do spłaty kredytu. Kolejne kwoty bank zwraca po każdej racie.

Czy mBank zwróci odsetki od prowizji zapłacone przed wyrokiem TSUE?

Automatycznie nie. Tę część można odzyskać reklamacją, a jeśli bank odmówi, pozwem o zwrot świadczenia nienależnego. Zdaniem Rzecznika Finansowego bankom nie wolno zatrzymać także odsetek sprzed wyroku.

Mam kredyt w mBanku spłacony w 2025 r. Co mogę zrobić?

Automatyczny zwrot Cię nie obejmie. Możesz złożyć reklamację o zwrot odsetek od kredytowanych kosztów. Jeśli od spłaty nie minął rok, możesz też rozważyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego po analizie umowy.

Czy e-mail z mBanku przyda się w sprawie o SKD?

Tak. Bank potwierdza w nim, że kwota kredytu zawierała koszty, a odsetki naliczano od całości. Sam e-mail nie przesądza o sankcji, ale dokumentuje konstrukcję umowy, którą sąd będzie oceniał.